تأمين التقاعد (Rentenversicherung) في ألمانيا هو نظام أساسي للتأمين الاجتماعي، يهدف إلى ضمان الدخل بعد التقاعد أو في حالات العجز أو وفاة المعيل. يعتبر إلزامياً لجميع الموظفين في ألمانيا، ويغطي العديد من الفئات بما في ذلك العاملين لحسابهم الخاص في بعض الظروف.

 أنواع تأمين التقاعد في ألمانيا

هناك ثلاثة أنواع رئيسية من التأمينات التقاعدية في ألمانيا:

التأمين التقاعدي القانوني (Gesetzliche Rentenversicherung – GRV):

هو النظام العام الذي يغطي معظم العاملين.

يعتمد على مبدأ التوزيع (Umlageverfahren)، حيث يتم تمويله من مساهمات العاملين وأرباب العمل.

يتم صرف المعاشات التقاعدية بناءً على مدة المساهمات وحجم الدخل الخاضع للتأمين طوال فترة العمل.

التأمين التقاعدي المهني (Betriebliche Altersvorsorge):

هو نظام يتم تنظيمه من خلال أرباب العمل، ويُعرف بتأمين المعاشات التقاعدية المهنية.

يقدم أرباب العمل خططاً إضافية للتقاعد إلى جانب التأمين القانوني.

يمكن تمويله بشكل مشترك بين الموظف وصاحب العمل أو من خلال مساهمات صاحب العمل فقط.

التأمين التقاعدي الخاص (Private Altersvorsorge):

هو تأمين اختياري يوفر للأفراد فرصة للاستثمار في خطط تقاعدية شخصية، مثل Riester-Rente أو Rürup-Rente.

يتميز هذا النظام بالمرونة ويسمح بتحديد مستوى المساهمات والخطط بناءً على احتياجات الفرد.

اقرأ أيضاً: تأمين المسؤولية ضد الغير Haftpflichtversicherung

كيفية عمل التأمين التقاعدي القانوني (GRV)

يعمل التأمين التقاعدي في ألمانيا بنظام التوزيع، حيث يساهم العاملون النشطون في تمويل معاشات المتقاعدين الحاليين.

الموظفون وأرباب العمل يدفعون مساهمات شهرية، والتي تُحدد بنسبة 18.6% من إجمالي الدخل، يتم توزيعها بالتساوي بين العامل وصاحب العمل.

الحد الأقصى للدخل الخاضع للتأمين في عام 2023 هو 7,300 يورو شهرياً في الولايات الغربية و7,100 يورو شهرياً في الولايات الشرقية. أي دخل يتجاوز هذا الحد لا يخضع لمزيد من المساهمات.

المعاشات التقاعدية المستحقة (Rentenansprüche)

يعتمد مقدار المعاش التقاعدي الذي ستحصل عليه على عدة عوامل:

عدد سنوات الاشتراك: يجب أن يكون لديك 5 سنوات على الأقل من المساهمات (Qualifikationszeit) لتكون مؤهلاً للحصول على المعاش.

الدخل الخاضع للتأمين: يعتمد مبلغ المعاش على متوسط الدخل خلال سنوات العمل وعدد “النقاط التقاعدية” (Rentenpunkte) التي تم تجميعها.

العمر: يمكن الحصول على المعاش الكامل عند بلوغ سن التقاعد العادي، وهو 67 عامًا. يمكن التقاعد المبكر، ولكن مع تخفيض في المعاش.

التقاعد المبكر (Frührente)

يمكنك التقاعد مبكراً في عمر 63 عاماً إذا كان لديك فترة اشتراك طويلة (عادةً 35 عاماً ). ولكن، سيتم تقليص معاشك بنسبة 0.3% لكل شهر من التقاعد قبل سن التقاعد القانوني.

هناك بعض الاستثناءات إذا كنت قد عملت لفترة طويلة أو تعرضت لعجز جسدي، مما قد يسمح بالتقاعد المبكر دون تخفيضات كبيرة.

المعاشات التقاعدية للعجز (Erwerbsminderungsrente)

إذا لم يعد بإمكانك العمل بسبب إعاقة جسدية أو نفسية، يمكنك التقدم للحصول على معاش العجز.

هناك نوعان من معاشات العجز:

المعاش للعجز الجزئي: إذا كنت قادراً على العمل لأقل من 6 ساعات يومياً.

المعاش للعجز الكامل: إذا كنت غير قادر على العمل لأكثر من 3 ساعات يومياً.

المعاشات التقاعدية للأرامل والأيتام (Hinterbliebenenrente)

في حالة وفاة المعيل، يحق لأفراد الأسرة (الأرامل والأيتام) الحصول على معاش. يعتمد مقدار هذا المعاش على حجم دخل الشخص المتوفى ومدى ارتباطهم العائلي.

كيفية التقديم للحصول على المعاش

عند اقتراب سن التقاعد، يمكنك تقديم طلب للحصول على معاش التقاعد من خلال التأمين التقاعدي الألماني (Deutsche Rentenversicherung).

من الأفضل التقديم قبل موعد التقاعد بحوالي 3 أشهر للتأكد من أن كل شيء منظم وأن المعاش سيبدأ فوراً عند التقاعد.

يمكنك أيضاً طلب معلومات حول استحقاقاتك التقاعدية من خلال حسابك الخاص في Deutsche Rentenversicherung أو الحصول على استشارة مجانية من مكاتبهم.

تحسين المعاشات عبر الخطط التكميلية

بجانب التأمين القانوني، يمكنك تحسين معاشك من خلال الاشتراك في خطط التقاعد المهني أو التقاعد الخاص.

Riester-Rente و Rürup-Rente هما خطتان مشهورتان للتأمين الخاص، حيث تمنح الحكومة دعماً مالياً للأفراد الذين يساهمون في هذه الخطط.

النقل الدولي للمعاشات

إذا كنت قد عملت في دول أخرى ضمن الاتحاد الأوروبي أو دول ترتبط بألمانيا باتفاقيات تأمين اجتماعي، قد تكون مؤهلاً للحصول على معاشات تقاعدية من هذه الدول أيضاً.

يمكن نقل المعاش التقاعدي إلى دولة أخرى في حال قررت الانتقال بعد التقاعد.

النصائح لتحسين التقاعد

كلما كانت مدة اشتراكك في التأمين التقاعدي أطول وكانت مساهماتك أعلى، زادت فرصك في الحصول على معاش تقاعدي جيد.

يمكن للعاملين في القطاع الخاص أو المستقلين التفكير في الاستثمار في خطط تقاعد خاصة أو مهنية لزيادة معاشهم في المستقبل.